LEGISLATÍVA: Návrh novej právnej úpravy spotrebiteľských úverov v pripomienkovom konaní

Ministerstvo financií Slovenskej republiky predložilo na pripomienkovanie návrh zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, ktorý prináša zásadné zmeny v oblasti spotrebiteľského financovania.

Návrh zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov vytvára novú právnu úpravu v oblasti spotrebiteľských úverov, pričom hlavnou úlohou predloženého návrhu zákona je prebratie požiadaviek smernice Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2225 z 18. októbra 2023 o zmluvách o spotrebiteľskom úvere a o zrušení smernice 2008/48/ES (ďalej len „smernica 2023/2225“), nakoľko Slovenskej republike vyplýva povinnosť transponovať citovanú smernicu do vnútroštátneho právneho poriadku na dosiahnutie súladu s legislatívou Európskej. Smernica 2023/2225 predstavuje nástroj úplnej harmonizácie s cieľom zabezpečiť vysokú a rovnakú úroveň ochrany spotrebiteľov v EÚ a vytvorenia dobre fungujúceho vnútorného trhu. V prípade, ak neexistujú harmonizované ustanovenia, členské štáty majú možnosť zachovať alebo zaviesť vnútroštátne právne predpisy.

Ciele a význam navrhovanej právnej úpravy

Primárnym cieľom smernice 2023/2225 je zvýšenie ochrany spotrebiteľov v EÚ z dôvodu čiastočnej účinnosti predchádzajúcej smernice 2008/48/ES. Uvedená smernica bola účinná len čiastočne, čo vyplýva zo samotnej smernice, napríklad nepresné znenie konkrétnych článkov, a z externých faktorov, napríklad z vývoja spojeného s digitalizáciou, praktického uplatňovania a presadzovania v členských štátoch, ako aj z toho, že na určité aspekty trhu so spotrebiteľskými úvermi sa uvedená smernica nevzťahovala.

Digitalizácia prispela k vývoju trhu, ktorý sa v čase prijatia smernice 2008/48/ES nepredvídal. Navyše nepresné znenie niektorých ustanovení smernice 2008/48/ES, ktoré členským štátom umožnilo prijať odlišné ustanovenia, ktoré prekračujú ustanovenia stanovené v uvedenej smernici, viedlo k rozdrobenému právnemu rámcu v celej EÚ vo viacerých aspektoch zmlúv o spotrebiteľských úveroch.

Nový návrh zákona sa zameriava na:

• zlepšenie poskytovania spotrebiteľských úverov v dôsledku digitalizácie, ako aj v dôsledku vzniku pandémie COVID-19,
• uľahčenie vzniku bezproblémovo fungujúceho vnútorného trhu so spotrebiteľskými úvermi,
• poskytnutie vysokej úrovne ochrany spotrebiteľa v záujme zaistenia dôvery spotrebiteľov, a
• podporenie konkurencieschopnosti na vnútornom trhu a pri cezhraničnom poskytovaní spotrebiteľských úverov.

Dôvody na prijatie novej úpravy

Poskytovanie spotrebiteľských úverov sa od roku 2008 značne zmenilo pod vplyvom digitalizácie. Spotrebitelia v súčasnosti požadujú bezproblémovejší a rýchlejší postup získavania úverov a často o ne žiadajú online. Na trh prichádzajú noví účastníci, ktorí ponúkajú zmluvy o úvere v rôznych podobách. Digitalizácia ovplyvňuje aj poskytovanie nových produktov (krátkodobé úvery s vysokými nákladmi) a zavádza digitálne poskytovanie informácií a posudzovania úverovej bonity spotrebiteľov pomocou automatizovaných systémov rozhodovania.

Skutočná a právna situácia, ktorá vznikla na základe predchádzajúcej smernice 2008/48/ES, spôsobila vnútroštátne rozdiely v členských štátoch a v niektorých prípadoch viedla k narušeniu hospodárskej súťaže medzi veriteľmi v EÚ a vytvárala prekážky na vnútornom trhu. Táto situácia obmedzovala schopnosť spotrebiteľov využívať postupne sa zväčšujúcu ponuku cezhraničných úverov, ktorá bude podľa očakávaní v dôsledku digitalizácie ďalej rásť. Uvedené narušenia a prekážky by mohli mať potom dôsledky v podobe zníženého dopytu po tovare a službách. Táto situácia takisto viedla k neprimeranej a nejednotnej úrovni ochrany spotrebiteľov v Únii.